Lição 1: Treine o cérebro a poupar

Muitas famílias dependem do dinheiro que sobra depois de pagar as despesas. Mas esta "poupança residual" nem sempre é suficiente em tempos difíceis.

O ideal é poupar três a seis meses de despesas como rede de segurança financeira para fazer face a custos inesperados ou perda de rendimento. No entanto, poucas famílias têm a almofada financeira adequada. Perda de emprego, uma emergência médica ou uma grande reparação doméstica, são encargos que podem rapidamente tornar-se pesados.

Em média, em vários países, cerca de dois terços dos agregados familiares têm menos de três meses de poupanças, o que deixa muitos vulneráveis a despesas inesperadas, como a perda de emprego, emergências médicas ou reparações urgentes em casa.

Poupar dinheiro não é fácil. Exige esforço deliberado e planear a longo prazo necessidades financeiras futuras, que são incertas.

Muitas vezes, parece um castigo, pois restringimos os nossos gastos e prazeres imediatos. Isto cria uma perceção negativa da poupança. Enquanto o esforço de acumular riqueza para o futuro é algo que não vemos, a perda de poder de compra é sentida de imediato.

Poupar parece um sacrifício – abdicar de parte do poder de compra de hoje por um benefício futuro que não podemos ainda ver. Este parece ser um sacrifício pesado, levando muitas pessoas a evitar poupar por completo. Por outro lado, gastar satisfaz os nossos impulsos e necessidades atuais. É um comportamento mais automático e natural – se queremos algo, compramos.

Ao gastar, focamo-nos no presente. Requer pouco planeamento. Comprar algo que queremos agora, traz gratificação e satisfação imediata.

Por exemplo, comprar um vestido ou um par de sapatos é uma decisão quase automática. Vamos à loja, escolhemos o artigo, fazemos a compra e recebemos uma recompensa instantânea. Em contraste, poupar para o mesmo artigo exige paciência e contenção, adiando a recompensa.

Enquanto gastar proporciona satisfação imediata, poupar parece um processo mais lento e incerto – um sacrifício por benefícios futuros. Além disso, quando se trata de poupar, muitos de nós caímos numa armadilha sem perceber: o excesso de otimismo. Sabemos que devemos reservar dinheiro para o futuro, mas o modo como pensamos sobre a nossa situação financeira futura é frequentemente afetado por esta confiança excessiva, levando-nos a gastar mais e a adiar ou evitar poupar por completo. Tendemos a ser excessivamente otimistas sobre os nossos rendimentos, despesas ou oportunidades futuras.

Já todos passámos por isso – dizemos a nós mesmos que, embora poupar possa ser difícil agora, será muito mais fácil no futuro quando estivermos a ganhar mais dinheiro. Esperamos por uma promoção no trabalho ou assumimos que a nossa carreira progredirá naturalmente, com salários mais elevados e mais rendimento disponível.

Da mesma forma, tendemos a minimizar a probabilidade de desafios financeiros futuros. Imaginamos um futuro tranquilo, onde despesas inesperadas, inflação crescente ou perda de emprego são improváveis de nos acontecer a nós. Por fim, este otimismo excessivo pode manifestar-se na crença de que, em algum ponto, coisas boas virão, permitindo-nos atingir os nossos objetivos de poupança de uma vez só.

Mas a vida raramente se desenrola como imaginamos. Promoções e aumentos podem não aparecer tão rapidamente quanto esperamos, e eventos da vida, como o casamento ou ter filhos, podem aumentar as despesas, e circunstâncias imprevistas como contas médicas, reparações na casa ou uma perda súbita de rendimentos podem pressionar significativamente as finanças.

Expectativas otimistas levam a uma forma de confiança excessiva que, em vez de nos ajudar a construir uma reserva de poupança para despesas inesperadas, resulta em gastar mais livremente. Dizemos a nós mesmos que "vamos compensar" mais tarde quando as condições melhorarem. Como resultado, poupar é adiado, e quanto mais esperamos, mais difícil se torna construir uma almofada financeira sólida. Apesar de ser natural sentir-se otimista sobre o futuro, é essencial equilibrar esse otimismo com uma dose de realismo. Em vez de assumir que ganhará mais, gastará menos ou encontrará uma oportunidade de sorte, é melhor tomar medidas deliberadas para poupar agora.

Planear, poupar e manter o compromisso é um desafio constante. Temos de adotar uma perspetiva de futuro e resistir à gratificação imediata. Mas há um método que nos pode ajudar a mantermo-nos no rumo certo.

Muitas vezes, sentimo-nos sobrecarregados com o valor total que precisamos de poupar para alcançar nossos objetivos. Por exemplo, poupar 1.500€ para fazer melhorias em casa pode parecer assustador. E porque é que isso acontece? Muitas vezes adotamos uma perspetiva acumulativa, ou "modo de poupança", onde partimos do zero e vamos somando até à nossa meta. Inicialmente, pode ser encorajador ver o número a crescer, mas pagar 100€ por mês e chegar aos 500€ após cinco meses pode não parecer significativo. Isso pode fazer-nos perder o foco no objetivo final de 1.500€, levando ao desânimo e à desistência.

Pode ser mais eficaz adotar uma abordagem de diminuição, ou "modo dívida", em que começamos nos 1.500€ e vamos deduzindo até ao zero. Pense em poupar como se pagasse uma dívida de 1.500€: em vez de acumular, reduz progressivamente uma "dívida" substancial. Por exemplo, ao pagar 100€ por mês, passa de -1.500€ para -1.000€ após cinco meses. Pode não parecer muito, mas como a dívida restante ainda parece significativa, mantemo-nos motivados a eliminá-la!

Há dois aspetos psicológicos fundamentais em jogo no "modo dívida" que faltam no "modo poupança":

1. Não contamos com dinheiro que já "perdemos"

O dinheiro que estamos a poupar já está gasto ou perdido, tornando mais fácil colocá-lo de lado. Quando pensamos no dinheiro como já "perdido" (como é necessário para pagar uma dívida), já não dependemos dele para necessidades imediatas, reduzindo a sensação de sacrifício. Podemos até sentir-nos mais recompensados por pagar uma dívida "aparente".

2. Concentramo-nos no objetivo final em vez do saldo atual

Podemos perder de vista o montante total que pretendemos poupar, à medida que nos concentramos no saldo atual. Se o saldo já for considerável, podemos sentir-nos tentados a deixar de poupar. Em contraste, ao pagar a dívida, o nosso cérebro está mais focado no valor total devido. Esse foco no objetivo final ajuda a manter uma motivação consistente e não desanimar com o progresso lento.