Lição 4: Armadilha do endividamento

O acesso ao crédito hoje em dia é muito facilitado, especialmente para os jovens que estão a começar: cartões de crédito, crédito em loja, aplicações, empréstimos informais e muito mais, permitindo acesso rápido a produtos e experiências que podem estar fora de alcance.

Estes serviços trazem conveniência, mas também aumentam o risco de cair nas armadilhas do endividamento, principalmente para quem ainda está a desenvolver competências de gestão financeira.

Um dos principais desafios é que o crédito cria a ilusão de acessibilidade e de maior poder de compra, ao dividir os custos em prestações menores e mais geríveis ao longo de vários meses. Esta ilusão leva, muitas vezes, a gastos excessivos. Os jovens, em particular, podem ter dificuldade em controlar os seus gastos, o que pode resultar em dívidas acumuladas que rapidamente se tornam esmagadoras. Sem um planeamento financeiro cuidadoso, este ciclo de crédito fácil pode resultar numa acumulação significativa de dívidas. Com o tempo, os juros aumentam, os pagamentos somam-se e os jovens que antes desfrutavam da liberdade do crédito podem sentir-se presos às suas obrigações financeiras. Muitos acabam por fazer apenas os pagamentos mínimos, o que prolonga o prazo de pagamento e aumenta o montante total em dívida.

Há duas principais motivações emocionais que explicam porque é que muitas pessoas caem na armadilha do endividamento:

1. Gratificação instantânea

 Neste mundo acelerado, o desejo de satisfação imediata é mais forte do que nunca. Queremos logo aquele novo gadget, roupa na moda ou jantar especial, e o crédito torna tudo muito mais fácil de conseguir sem precisar de poupar primeiro. Este comportamento impulsivo pode levar a um ciclo de gastos que prioriza a satisfação momentâneo em detrimento da saúde financeira a longo prazo. A emoção de fazer uma compra satisfaz instantaneamente os nossos desejos, mas esta alegria passageira pode transformar-se rapidamente em arrependimento quando chegam as contas.

2. Pressão social

A influência dos círculos sociais tem um grande impacto. Sentimos uma forte necessidade de acompanhar os hábitos de consumo dos nossos amigos, levando a compras desnecessárias motivadas pela procura de aceitação social ou status. Este fenómeno, conhecido como comparação social, pode levar-nos a gastar mais do que podemos, pois muitas vezes associamos o nosso valor ao poder de compra. Esta pressão pode criar um ciclo tóxico onde sacrificamos a nossa estabilidade financeira para manter uma certa imagem.

Estes fatores emocionais, combinados com a facilidade de acesso ao crédito, criam a tempestade perfeita que pode levar a gastos em excesso e ao aumento da dívida.

Para controlar os gastos por impulso e evitar cair nas armadilhas do endividamento, é essencial pensar no futuro.

Esta é uma estratégia valiosa que ajuda a evitar dívidas e tomar decisões financeiras informadas que priorizam o bem-estar a longo prazo em vez da satisfação instantânea ou conformismo social.

Imagine-se no futuro e considere a dor que pode surgir ao acumular dívidas. Antes de fazer uma compra a crédito, pense no futuro e avalie tanto as condições do crédito quanto o produto. Por exemplo, se estiver a comprar um telemóvel a prestações, analise se precisa mesmo do modelo mais recente. De outra forma, pode encontrar-se preso em duas armadilhas psicológicas comuns:

1. Remorsos

O entusiasmo de ter um telemóvel novo desaparece após alguns meses, mas as contas continuam a chegar. Comprou o modelo mais recente de um smartphone a crédito, com pagamentos distribuídos por dois ou três anos. Apesar do ânimo inicial, com o tempo, perde a novidade e o dispositivo começa a mostrar sinais de desgaste. Pode ficar preso a pagamentos por algo que já não responde às suas expectativas. Quanto mais longo o período de pagamento, maior a probabilidade do arrependimento surgir. Para prevenir isso, pergunte-se primeiro: "Vou sentir-me bem com esta compra quando a novidade desaparecer?"

2. Dinheiro desperdiçado

Considere o que acontece quando um artigo perde valor, como um smartphone que fica desatualizado ou é roubado. Pagar o preço total por algo que já não serve ao seu propósito pode parecer que está a jogar dinheiro fora. Os pagamentos contínuos eclipsam o entusiasmo inicial da compra, geram um sensação de desperdício e perda monetária. Antes de comprar a crédito, pergunte-se: "Estou preparado para continuar a pagar por este produto mesmo se ele perder valor com o tempo?".

Imaginando-se no seu futuro a lidar com os pagamentos do crédito, pode conseguir superar a satisfação instantânea e a pressão social.

Primeiro, permite compreender a relação entre o valor do crédito e a importância do produto. Em segundo lugar, imaginar o seu futuro ajuda a perceber que o entusiasmo inicial pode durar apenas alguns meses. Desenvolver uma mentalidade voltada para o futuro permite ponderar as implicações a longo prazo das suas escolhas de crédito, promovendo decisões financeiras mais saudáveis que priorizam o uso de crédito apenas quando é realmente necessário.